消费贷“价格战”再起!利率卷进“2”字头 专家:利好与风险并存
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原标题:消费贷“价格战”再起!利率卷进“2”字头 专家:利好与风险并存
临近年底,在多重因素的合力推动下,消费贷款再掀“价格战”。近日,多家银行推出了各式各样的促销活动,有的发放优惠券,有的引导借款人“拼团”,消费贷款利率持续下行,部分商业银行分行消费贷最低利率已将至2.78%。
这次消费贷利率卷出“白菜价”,一方面是市场利率中枢持续下移为银行下调消费贷利率打开了空间。另一方面,银行信贷额度较为充足,在个人按揭贷款、对公贷款持续低迷的情况下,个人消费贷成为银行利润为数不多的亮点,再叠加银行备战“开门红”因素,价格竞争愈加激烈。
作为一种消费信贷模式,“借钱消费”对于增强消费能力、改善消费条件、缓解国内总需求不足矛盾有一定益处。对于普通民众而言,利率新低意味着借钱消费的成本比以往任何时候都更低更划算。那么,借钱变得便宜之后,普通人是否就会大手笔借钱消费呢?
多家银行打响消费贷“价格战”
“尊敬的客户,鉴于您是我行的优质用户,已获批我行某某贷30万元的额度,请及时登录APP领取以防过期。”“XX先生您好,这里是某某银行,我是您的客户专员。本次来电特为您推荐我行新推出的优惠活动,贷款30万元可享优惠利率……”
临近年底,不少人被银行消费贷营销广告“轰炸”的频率明显比平时多了,同时,银行近日推送的消费贷产品额度越来越大,利率优惠也越来越多。
记者调研发现,目前各家商业银行都集中推出了消费贷优惠活动,多家股份行、头部城商行银行均通过发放优惠券的形式,在一定时间内动态调整消费贷产品的利率水平。目前,消费贷的主流利率维持在3%左右,相比一年前的4%,这样的利率已经处于近两年的低位水平。
而登上微博热搜的2.78%的消费贷利率,则是部分商业银行推出的“大礼包”促销,这些银行基本都是江浙地区地方城商行的个别分行,且是设定了一些条件的打折后价格,并非人人都能享受,有些限定该行的白名单客户,有些则要求客户是国央企事业单位员工、编制人员、医生等职业。满足各种调整且叠加各种优惠活动后,最低贷款利率可以降至3%以下。
为了吸引更多客户,一些银行还推出了“拼团”的模式,借款人只要找到自己的“贷款搭子”,就能享受最优贷款利率。目前,中信银行、宁波银行、北京农商行等推出了类似营销活动。
以北京一家商业银行为例,不久前该行就通过“拼团”形式推出了超低利率的消费贷产品。在7日内邀约1位客户成功申请并审批通过,每位参团客户就能收到一张贷款优惠券,可以享受最低2.98%的年化利率。邀约3位及以上客户成功申请并审批通过,利率优惠的折扣力度更大。
多因素推动利率新低
近期消费贷利率为何创下新低?多名业内人士、分析人士一致认为,市场利率中枢的持续下移为银行下调消费贷利率打开了空间。
金融行业分析师杨一童告诉记者,我国消费贷利率快速下降,首先在于监管层为了刺激消费,支持经济增长,鼓励银行降低利率,这是消费贷利率不断下调的政策基础。
对于银行而言,即使没有监管要求,自身也需要在消费贷业务上发力。这两年,房地产市场的低迷导致居民住房消费的意愿下降,住房贷款新增乏力,个别银行甚至还出现了负增长,因此,部分银行亟需寻找新的增长点,缓解利润压力,消费贷是银行这两年保持营收和净利润稳定的工具之一,是各家力推的金融产品。
从公开披露的业绩数据也能看出消费贷正在成为银行的重要发力点。从总额上看,2023年末,21家上市银行共有个人消费贷款总额超4万亿元,同比增长达24.3%。
从同比变动来看,交通银行2023年个人消费贷款同比增长达86.25%,农业银行、郑州银行2023年个人消费贷款总额同比增长超过70%。建设银行、工商银行、招商银行和北京银行2023年个人消费贷款总额同比增长在40%至50%之间。可以看出,个人消费贷款等业务已经成为银行零售信贷的重要增长点。
此外,杨一童表示,零售市场一直是银行的必争之地,消费贷直接和消费场景绑定,也是银行此前一直想发力的市场。综合两部分的原因,银行大力发展消费贷,通过降低利率吸引客户就不难理解了。
不过,上市银行财报显示,上半年银行机构的个人消费贷等业务不良贷款率普遍走高,杨一童认为,消费贷利率“降价”对银行盈利能力、风险抵补能力也会造成一定的负面影响,需要辩证去看。
“虽然低利率作为营销手段可以吸引用户关注,但是低利率背后隐含的还有资金成本和运营成本,如果业内相继效仿,宣传低利率,可能让行业因为过度竞争而陷入恶性循环。”杨一童说。另外,消费贷低利率的可持续性有限,银行消费贷让利不会是长期的,进一步下调的空间有限。
普通人会借钱买买买吗?
消费贷利率卷进“2”字头,对于普通民众而言,这意味着借钱消费的成本比以往任何时候都更低。
面对如此诱人的低利率,普通人该如何决策?杨一童建议,如果确有借款消费的需求,尤其是购买汽车等大宗消费的贷款等等,充分利用当前史上最低利率还是非常划算。
不过,对于刚需之外的需求,杨一童认为消费贷利率降低能够起到的刺激效果有限。部分消费者消费心态趋于保守,更倾向于“无贷一身轻”,因此不愿意申请贷款业务,愿意冲动消费的人群正在快速缩水。
在消费贷利率大幅降低之后,消费贷和房贷之间至少有1个百分点的差价,有人考虑用消费贷去置换房贷,这种操作是否可行呢?对此,杨一童表示,消费贷属于短期贷款,而房贷利率长达二三十年,如果用消费贷去置换房贷,到期之后必须借新还旧,这个时候风险就会浮出水面。如果不能借到足够的资金弥补缺口,被抵押的房产就有被银行收回的可能。
此外,杨一童也特别强调,消费贷还容易被套现出来违规流入股市,具备监管难,目标小,违规成本低,不易察觉等特点。“对于普通投资人,我一再建议有多大锅下多少米,投资水平一定要匹配可投入金额。一笔失败的亏损,要用三笔成功投资来弥补。珍惜本金,坚决不碰杠杆,哪怕是消费贷这种小杠杆也要慎之又慎。”
今年9月,发改委也在“扩消费20条”中提到,“更注重以真实消费行为为基础,加强消费信贷用途和流向监管,推动合理增加消费信贷”。下一步,杨一童认为,消费贷的“战火”仍将持续,但“声势”或将减退,银行端和消费者可能都会更加谨慎。
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