净息差仍面临下行压力 各大银行赚钱越来越难了?

2024-09-01 22:34:53来源:齐鲁晚报编辑:居小桃

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  陆续披露的上市银行2024年半年报显示,各大银行上半年净息差(净利息收益率)继续走低。

  净息差,指的是净利息收入与生息资产平均余额的比值,用以衡量银行生息资产的获利能力,也就是赚钱的能力,是银行核心的效益性指标之一。根据《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》的标准,银行净息差不低于1.8%是满分标准,0.8%是60分及格线。

  根据半年报数据,截至2024年上半年,工商银行净息差为1.43%,同比下降0.29个百分点。农业银行净息差1.45%,同比下降0.21个百分点。中国银行净息差为1.44%,同比下降0.23个百分点。建设银行净息差1.54%,同比下降0.25个百分点。交通银行净息差为1.29%,同比下降0.02个百分点。

  还有一些跌破1.2%的银行,比如上海银行2024上半年净息差为1.19%,而厦门银行净息差竟然跌到了1.14%。

  作为资本市场两家关注度较高的银行,招商银行和宁波银行的净息差尽管也都同比下降,但仍然高于1.8%,招商银行为2%,宁波银行为1.87%。

  不断降低的净息差,意味着银行从传统存贷业务中获取的利润在持续减少。实际上,在2022年一季度首次跌破2%后,商业银行的净息差就一路下滑。国家金融监督管理总局公布的数据显示,2024上半年,商业银行净息差为1.54%。虽与一季度持平,但与去年同期的1.74%对比,下降了20个基点。

  净息差下降的背后,是银行的营收和利润也在下降。以国有大行为例,工行、建行、中行、邮储银行和交行上半年净利润同比下降1.9%、1.80%、1.24%、1.51%和1.63%。农行是今年上半年唯一净利润和营业收入同比增长的国有大行。

  种种表现反映出当前经济环境对银行业的压力。这样的形势,也倒逼银行必须在经营策略、风险管理和数字化转型等方面做出调整,以适应新的市场环境。

  招商银行在半年报中坦言,展望下半年,本集团净利息收益率仍将承压。资产端,影响资产收益率的存量政策性因素仍需时间消化,有效资产需求仍显不足,预计下半年资产收益率将延续下降趋势;负债端,存款定期化趋势不减,负债成本管控压力仍存。

  但有利因素也存在,招商银行认为,一是随着宏观政策“组合拳”成效不断显现,国内经济回升向好态势持续巩固,有利于改善市场主体的信心和预期,带动银行业基本面的修复。二是存款利率在市场化因素推动下稳中趋降,同时利率自律机制加强了对市场非理性竞争行为的约束,为存款成本管控提供了有利的外部环境。

  浦发银行将此形容为“行业共性压力”,他们在半年报中也介绍了应对办法。如未来将推动提升高收益贷款在生息资产中的比重,同时盘活低收益、低效率存量资产,通过结构调整延缓资产端收益率下行。同时根据不同负债利率的相对价值关系,主动作为,安排好中、高成本负债吸收总量和节奏,同时通过多场景、多平台建设,获取更多结算性存款,摊薄整体负债成本。

  值得注意的是,尽管2024年上半年银行净息差同比仍在下降,但如果环比一季度,下降趋势有所缓和。如交通银行在半年报中显示净息差较年初有所回升,浦发银行等多家银行也称公司净息差逐渐企稳。分析人士认为,随着国内经济的持续回暖和政策的精准调控,以及银行加强负债成本管控,预计净息差未来降幅将不断收窄。

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