贝塔研究院：过半区域行数字化刚起步 如何决胜手机银行生死战?

　　原标题： 贝塔研究院：过半区域行数字化刚起步，如何决胜手机银行生死战?

　　自2019年以来，大型商业银行响应“服务重心下沉”的政策号召，凭借自身优势已不可避免地出现和区域性银行争夺头部优质客户的情况。

　　随着今年疫情的反复，银行业务线上化不断加速，商业银行之间的核心战场已从“卡片经营”转向手机银行APP上的“指尖战争”。这一次，区域手机银行又将与各大行、互联网大厂的APP同台竞技，共同争取客户的指尖时间及财富口袋。

　　据毕马威《区域性银行数字化转型白皮书》显示，有超过90%区域行已经积极开展了数字化转型，然而超过半数仍处于起步阶段，普遍存在着“缺人缺钱缺资源”的情况。

　　在此背景下，区域性银行应该如何迎难而上，转危为机呢?

　　为此，贝塔研究院创办了《财富管理及数字化实务转型——手机银行新基建》一刊，希望从竞争环境、用户需求、区域手机银行的现况等多方面进行分析，帮助区域行直面行业和竞争格局的变革，以数据和科技为抓手，找到手机银行业务的破局点与解题新思路。

　　其中提到的“5+1手机银行新基建”，正是帮助区域行打造个性化产品服务，塑造差异化竞争优势的关键之一。

　　手机银行“新基建”：如何重构区域银行底层数字化能力

　　基于区域银行的痛点，贝塔数据依托服务多家股份制银行手机银行建设经验，突破过往手机银行建设模式，以多位一体的方式，发挥自身强专业、强智能、擅长特色场景构建的优势，帮助区域性银行，快速补短板、强特色，构建区域银行底层数字化新能力，实现体系化的数字化能力蜕变。

　　图1，来源：贝塔数据

　　l对客：构建5大新能力

　　1、新服务:全旅程温度感服务及陪伴。

　　(1)打破单点服务模式，围绕客户账户和家庭财富，打造全渠道、全旅程陪伴服务。

　　(2)以手机银行为主阵地，资源联动线上线下，构建全渠道立体服务网络，无缝服务客户需要。

　　2、新投教:以互联网方式重构投教，短视频、音频等方式呈现，内容种草策略。

　　(1)根本性解决“净值化转型后，高波动类产品”的服务难题;为区域性银行打开权益型产品投教、营销新思路。通过图文音视游戏的方式批量提供“好看”、“有料”、“易理解”的金融内容物料。

　　(2)成长式财商养成，依据客层，客群、能力水平及交互习惯分阶解锁、智慧匹配课程体系，通过互动视频、历史再现的方式，将抽象后验的金融知识，抽丝剥茧地呈现客户面前。让投资者爱上学习，享受财富的同时更知道其背后的逻辑。

　　3、新场景:围绕“本行特色”及“核心客群”，立体化搭建特色场景。

　　(1)核心业务全面覆盖，特别关注“财富”类场景构建。

　　(2)重点关注“银发”、“新市民”群体，通过内容+场景工具+顾问服务+产品方案+账户体系，5位1体打造一站式场景化金融解决方案。

　　4、新数据:引入全面金融服务数据库，夯实数智化基石。

　　线上经营依赖有效、完整、规范的数据支撑。贝塔研究院认为，只有基于高质量的数据基础，智能算法和策略才不会是无源之水。那么对于手机银行的高效经营，需要怎样的数据和数据机制呢?至少应关注以下2大重点：

　　(1)构建人-货-场的完整线上数据库体系

　　图2，来源：贝塔数据

　　(2)构数据采集-治理-应用的完整机制

　　以动态“活水”，应时应地应客群的指导产品及营销策略，小步快跑敏捷迭代产品建设。

　　5、新智能:策略魔方，千行千面打造“超级渠道”

　　通过敏捷、低耦合的构架方式，让不同银行，可根据自身客户、业务、及战略重点需要，千行千面的输出智能策略。

　　l对内：1个人才保障团队(ONE TEAM)

　　批量引入建制化的外部团队，以最低成本、最小磨合，通过实战经验丰富的外部专家，以战代练，以传帮带、现身说法的方式，带动内部人才团队数字化作战能力快速提升。

　　图3，来源：贝塔数据

　　通过引入外部合作伙伴快速解决复合团队组建、人才能力培养的难题。

　　结语

　　区域性银行正处在快速改革、增质提速的关键时期。贝塔研究院认为，以差异化服务、树立新品牌新服务，反而化危为机能走出业务的新山海。未来已来，区域银行应把握手机银行升级迭代的机遇，通过“新基建”建设的方式，体系化构建数字化新能力，快速做优做强，占领竞争先机。

　　图4，来源：贝塔数据

　　贝塔数据一直致力于财富管理及数字化系统的研究，打造了中国最早的投顾陪伴系统。在10年财富数字化的服务与践行中，BETA发现许多金融机构遇到的问题是高度共性的，缺少一个能从普惠金融、及全谱客户的财富管理需求出发，聚焦、深度、务实交流的平台。这是《财富管理及数字化实务观察》一刊创立的初衷。

　　本刊希望从财富管理业务、及数字化升级的实务出发，从业务、科技及行业的三方视角，通过对创新热点、标杆人物及案例的解读，捕捉财富管理大时代创新演进的脉搏及要义，助燃财富管理行业对于“以客户为中心”的业务服务新模式的实践热情。期望在数字化转型的浪潮中，帮助更多的金融机构实现财富管理客户体验的飞跃。